mã hóa thanh toán: siêu dẫn cho thanh toán trong tương lai
Với sự đến của năm 2025, công nghệ blockchain đã dần xây dựng một hệ sinh thái thanh toán tài chính song song với hệ thống tài chính truyền thống. Kênh thanh toán mã hóa đã mang lại khối lượng giao dịch stablecoin lên tới 200 tỷ USD, cũng như giao dịch stablecoin đạt 5,62 triệu tỷ USD vào năm 2024, gần tương đương với tổng giao dịch của Mastercard trong cả năm. Theo số liệu thống kê, tổng giao dịch stablecoin hàng năm vào năm 2024 đạt 15,6 triệu tỷ USD, tương ứng khoảng 119% và 200% tổng giao dịch của Visa và Mastercard.
Sự phổ biến và áp dụng rộng rãi của thanh toán mã hóa đã trở thành một thực tế không thể chối cãi. Như một CEO đã nói, các kênh thanh toán mã hóa là siêu dẫn của thanh toán. Chúng tạo thành nền tảng của hệ thống tài chính song song, cung cấp thời gian thanh toán nhanh hơn, phí thấp hơn và khả năng vận hành liền mạch xuyên biên giới. Quan niệm này đã trải qua mười năm phát triển, hiện nay có hàng trăm công ty đang nỗ lực biến nó thành hiện thực. Trong mười năm tới, chúng ta sẽ chứng kiến các kênh mã hóa trở thành cốt lõi của đổi mới tài chính, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu.
Lĩnh vực tài chính vẫn còn nhiều thách thức cần được giải quyết:
Quy mô thị trường giao dịch: 16 nghìn tỷ đô la
Quy mô tài trợ thương mại: 89 triệu tỷ đô la
Chuyển tiền trước: 40 nghìn tỷ đô la
Tỷ lệ phí trung bình cho chuyển khoản quốc tế gần 7%
Thời gian nhận tiền là 3-5 ngày làm việc
14 tỷ người trên toàn cầu không có tài khoản ngân hàng
Bài viết này sẽ từ góc độ thanh toán truyền thống, khám phá cách mà các kênh thanh toán mã hóa dựa trên blockchain có thể mang lại hiệu quả cho thanh toán truyền thống, đồng thời cung cấp nhiều tình huống ứng dụng thực tế và dự đoán tương lai.
Một, các kênh thanh toán hiện có
Để hiểu tầm quan trọng của kênh mã hóa, trước tiên chúng ta cần tìm hiểu các khái niệm chính của các kênh thanh toán hiện có và cơ chế hoạt động của chúng.
1.1 Tổ chức mạng
Cấu trúc của mạng lưới tổ chức thẻ tín dụng mặc dù phức tạp, nhưng trong 70 năm qua, các bên tham gia chính trong giao dịch thẻ tín dụng cơ bản vẫn không thay đổi. Thanh toán bằng thẻ tín dụng liên quan đến bốn vai trò chính:
Thương gia
Chủ thẻ
Ngân hàng phát hành thẻ
Ngân hàng thu nhận
Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ cho khách hàng và ủy quyền cho giao dịch. Tổ chức thu tiền thì đại diện cho người bán thu tiền và đảm bảo rằng tiền sẽ đến tài khoản của người bán.
Mạng tổ chức thẻ tín dụng cung cấp kênh và quy tắc cho việc thanh toán bằng thẻ tín dụng. Chúng kết nối các tổ chức chấp nhận thẻ với ngân hàng phát hành thẻ, cung cấp chức năng thanh toán bù trừ, thiết lập quy tắc tham gia và xác định chi phí giao dịch. ISO 8583 là tiêu chuẩn quốc tế chính, định nghĩa cách thức xây dựng và trao đổi thông tin thanh toán thẻ tín dụng giữa các bên tham gia trong mạng.
Mạng tổ chức thẻ tín dụng được chia thành hai loại: "mở" và "khép kín". Mạng mở như Visa và Mastercard liên quan đến nhiều bên tham gia, trong khi mạng khép kín như American Express được xử lý bởi một công ty duy nhất cho toàn bộ quy trình giao dịch.
Kinh tế thanh toán rất phức tạp, trong mạng có nhiều loại phí. Chủ yếu bao gồm phí trao đổi, phí nhóm thẻ và phí thanh toán. Những khoản phí này có sự khác biệt rất lớn ở các khu vực và loại giao dịch khác nhau.
1.2 Hệ thống thanh toán tự động (ACH)
ACH là một trong những mạng thanh toán lớn nhất tại Hoa Kỳ, thuộc sở hữu của các ngân hàng sử dụng nó. Nó được thành lập vào những năm 1970, chủ yếu được sử dụng cho việc trả lương, thanh toán hóa đơn và giao dịch B2B.
Có hai loại giao dịch ACH chính: chuyển khoản và rút tiền. Quy trình này liên quan đến nhiều bên tham gia, bao gồm công ty hoặc cá nhân khởi xướng thanh toán, ngân hàng của họ, ngân hàng nhận và nhà điều hành ACH.
Hệ thống ACH luôn nỗ lực để thích ứng với nhu cầu hiện đại. "ACH trong ngày" ra mắt vào năm 2015 có thể xử lý thanh toán nhanh hơn, nhưng vẫn phụ thuộc vào xử lý theo lô thay vì chuyển khoản thời gian thực, và còn một số hạn chế.
1.3 Chuyển khoản
Chuyển khoản điện là cốt lõi của việc xử lý thanh toán có giá trị cao, hai hệ thống chính của Mỹ là Fedwire và CHIPS. Các hệ thống này xử lý các khoản thanh toán khẩn cấp, đảm bảo cần được thanh toán ngay lập tức, chẳng hạn như giao dịch chứng khoán, giao dịch thương mại lớn và mua bán bất động sản.
Chuyển khoản điện thường sử dụng hệ thống thanh toán theo thời gian thực (RTGS), mỗi giao dịch được thanh toán riêng lẻ khi xảy ra. Fedwire là một hệ thống RTGS, trong khi CHIPS là một hệ thống thanh toán bù trừ.
SWIFT mặc dù không phải là hệ thống thanh toán, nhưng nó là một mạng lưới thông tin toàn cầu hướng tới các tổ chức tài chính, hỗ trợ cho các giao dịch thanh toán xuyên biên giới.
Hai, ví dụ thực tế
Mã hóa thanh toán là hiệu quả nhất ở những nơi mà việc sử dụng đô la truyền thống bị hạn chế nhưng nhu cầu cao, như Argentina, Venezuela, Nigeria, Thổ Nhĩ Kỳ và Ukraine. Những quốc gia này thường có nền kinh tế không ổn định, lạm phát cao, kiểm soát tiền tệ hoặc hệ thống ngân hàng kém phát triển.
Lợi thế của các kênh thanh toán mã hóa thể hiện rõ nhất trong bối cảnh toàn cầu hóa thanh toán, vì mạng lưới blockchain không bị giới hạn bởi biên giới quốc gia. Chúng có thể đóng vai trò như cầu nối giữa các hệ thống thanh toán của các quốc gia khác nhau và cũng có thể mở rộng hệ thống thanh toán đến những quốc gia chưa thiết lập cơ sở hạ tầng liên quan.
Mã hóa thanh toán còn đặc biệt phù hợp cho những khoản thanh toán gấp rút, như thanh toán cho nhà cung cấp xuyên biên giới và thanh toán viện trợ. Điều này đặc biệt hữu ích trong các tình huống mạng lưới ngân hàng đại lý kém hiệu quả.
2.1 Tiếp nhận thanh toán của thương nhân
Việc thu tiền của thương nhân có thể được chia thành hai trường hợp tích hợp là tích hợp phía trước và tích hợp phía sau. Phương pháp phía trước cho phép thương nhân trực tiếp chấp nhận mã hóa như một phương thức thanh toán của khách hàng. Phương pháp phía sau cung cấp cho thương nhân thời gian thanh toán nhanh hơn và các kênh tiếp cận vốn.
2.2 thẻ ghi nợ
Khả năng liên kết thẻ ghi nợ trực tiếp với ví hợp đồng thông minh không được quản lý đã tạo ra một cây cầu mạnh mẽ giữa blockchain và thế giới thực. Những thẻ này đang trở thành công cụ tiêu dùng chính ở các thị trường mới nổi và thậm chí ngày càng được ưa chuộng ở các nước phát triển.
2.3 Chuyển tiền
Chuyển tiền là hành động của những người lao động ở nước ngoài gửi tiền từ quốc gia làm việc về quê hương. Tổng số tiền chuyển tiền toàn cầu năm 2023 ước tính khoảng 6560 tỷ USD. Thanh toán mã hóa có thể cung cấp một phương thức chuyển tiền ra nước ngoài nhanh hơn và rẻ hơn.
2.4 B2B thanh toán
Thanh toán B2B xuyên biên giới là một trong những ứng dụng hứa hẹn nhất của mã hóa thanh toán. Nó có thể cải thiện đáng kể hiệu quả thanh toán, rút ngắn thời gian thanh toán và giảm chi phí. Các trường hợp sử dụng chính bao gồm:
Thanh toán nhà cung cấp XB
XB phải thu
Hoạt động tài chính
Thanh toán ngoại viện
2.5 bảng lương
Mã hóa thanh toán cung cấp cho người lao động tự do và nhà thầu một phương thức thanh toán tiền lương hiệu quả hơn, đặc biệt là ở các thị trường mới nổi. Điều này không chỉ giảm chi phí trung gian mà còn mang đến cho người nhận lựa chọn nắm giữ đô la kỹ thuật số.
2.6 Tiền tệ nạp và rút được chấp nhận
Việc chấp nhận tiền tệ vào ra là khâu then chốt kết nối mã hóa và tiền tệ hợp pháp. Mặc dù thị trường cạnh tranh khốc liệt, nhưng trong những năm gần đây đã xuất hiện một số công ty hoạt động bền vững, cung cấp các kênh thanh toán địa phương toàn cầu.
Ba, Giấy phép quản lý tuân thủ
Việc có được giấy phép quản lý là bước cần thiết để mở rộng ứng dụng thanh toán mã hóa. Các công ty khởi nghiệp có thể chọn hợp tác với các thực thể đã được cấp phép hoặc tự mình xin giấy phép. Mỗi cách đều có những lợi thế và thách thức riêng.
Bốn, Thách thức
Mã hóa thanh toán đang phải đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm:
Vấn đề cái nào có trước, gà hay trứng, mà người dùng áp dụng
Tỷ lệ thất bại cao trong việc chuyển đổi tiền tệ vào và ra, rào cản trải nghiệm người dùng và chi phí cao
Vấn đề quyền riêng tư
Khó khăn trong việc thiết lập mối quan hệ ngân hàng
Thiếu sự tuân thủ
Năm, Triển vọng tương lai
Trong 5 năm tới, ngành thanh toán mã hóa có thể xuất hiện các xu hướng sau:
Khối lượng thanh toán hàng năm đạt từ 2000 tỷ đến 5000 tỷ đô la.
Hơn 30 ngân hàng mới trên toàn cầu ra mắt nguyên bản trên kênh thanh toán mã hóa
Sự sáp nhập giữa các công ty công nghệ tài chính và các công ty nguyên bản mã hóa ngày càng tăng.
Xuất hiện mạng lưới mã hóa mới được thiết kế đặc biệt cho thanh toán
80% các thương gia trực tuyến chấp nhận thanh toán bằng mã hóa
Mở rộng phạm vi phủ sóng của mạng tổ chức thẻ
Các kênh chuyển tiền chính phần lớn được hoàn thành thông qua mã hóa thanh toán
Công nghệ bảo mật trên chuỗi được ứng dụng rộng rãi
10% chi tiêu viện trợ được gửi qua kênh thanh toán mã hóa
Cấu trúc thị trường chấp nhận tiền tệ vào và ra có xu hướng ổn định
Sáu, Kết luận
Mã hóa kênh thanh toán đang trở thành siêu dẫn trong lĩnh vực thanh toán, mang lại sự thanh toán nhanh hơn, chi phí thấp hơn và hoạt động xuyên biên giới liền mạch cho hệ thống tài chính toàn cầu. Khi hàng trăm công ty cam kết biến ý tưởng này thành hiện thực, chúng ta có thể hy vọng trong mười năm tới sẽ chứng kiến kênh mã hóa trở thành cốt lõi của đổi mới tài chính, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu.
Trang này có thể chứa nội dung của bên thứ ba, được cung cấp chỉ nhằm mục đích thông tin (không phải là tuyên bố/bảo đảm) và không được coi là sự chứng thực cho quan điểm của Gate hoặc là lời khuyên về tài chính hoặc chuyên môn. Xem Tuyên bố từ chối trách nhiệm để biết chi tiết.
mã hóa kênh thanh toán: doanh thu thanh toán siêu dẫn năm 2025 có thể vượt qua Visa và Mastercard
mã hóa thanh toán: siêu dẫn cho thanh toán trong tương lai
Với sự đến của năm 2025, công nghệ blockchain đã dần xây dựng một hệ sinh thái thanh toán tài chính song song với hệ thống tài chính truyền thống. Kênh thanh toán mã hóa đã mang lại khối lượng giao dịch stablecoin lên tới 200 tỷ USD, cũng như giao dịch stablecoin đạt 5,62 triệu tỷ USD vào năm 2024, gần tương đương với tổng giao dịch của Mastercard trong cả năm. Theo số liệu thống kê, tổng giao dịch stablecoin hàng năm vào năm 2024 đạt 15,6 triệu tỷ USD, tương ứng khoảng 119% và 200% tổng giao dịch của Visa và Mastercard.
Sự phổ biến và áp dụng rộng rãi của thanh toán mã hóa đã trở thành một thực tế không thể chối cãi. Như một CEO đã nói, các kênh thanh toán mã hóa là siêu dẫn của thanh toán. Chúng tạo thành nền tảng của hệ thống tài chính song song, cung cấp thời gian thanh toán nhanh hơn, phí thấp hơn và khả năng vận hành liền mạch xuyên biên giới. Quan niệm này đã trải qua mười năm phát triển, hiện nay có hàng trăm công ty đang nỗ lực biến nó thành hiện thực. Trong mười năm tới, chúng ta sẽ chứng kiến các kênh mã hóa trở thành cốt lõi của đổi mới tài chính, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu.
Lĩnh vực tài chính vẫn còn nhiều thách thức cần được giải quyết:
Bài viết này sẽ từ góc độ thanh toán truyền thống, khám phá cách mà các kênh thanh toán mã hóa dựa trên blockchain có thể mang lại hiệu quả cho thanh toán truyền thống, đồng thời cung cấp nhiều tình huống ứng dụng thực tế và dự đoán tương lai.
Một, các kênh thanh toán hiện có
Để hiểu tầm quan trọng của kênh mã hóa, trước tiên chúng ta cần tìm hiểu các khái niệm chính của các kênh thanh toán hiện có và cơ chế hoạt động của chúng.
1.1 Tổ chức mạng
Cấu trúc của mạng lưới tổ chức thẻ tín dụng mặc dù phức tạp, nhưng trong 70 năm qua, các bên tham gia chính trong giao dịch thẻ tín dụng cơ bản vẫn không thay đổi. Thanh toán bằng thẻ tín dụng liên quan đến bốn vai trò chính:
Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ cho khách hàng và ủy quyền cho giao dịch. Tổ chức thu tiền thì đại diện cho người bán thu tiền và đảm bảo rằng tiền sẽ đến tài khoản của người bán.
Mạng tổ chức thẻ tín dụng cung cấp kênh và quy tắc cho việc thanh toán bằng thẻ tín dụng. Chúng kết nối các tổ chức chấp nhận thẻ với ngân hàng phát hành thẻ, cung cấp chức năng thanh toán bù trừ, thiết lập quy tắc tham gia và xác định chi phí giao dịch. ISO 8583 là tiêu chuẩn quốc tế chính, định nghĩa cách thức xây dựng và trao đổi thông tin thanh toán thẻ tín dụng giữa các bên tham gia trong mạng.
Mạng tổ chức thẻ tín dụng được chia thành hai loại: "mở" và "khép kín". Mạng mở như Visa và Mastercard liên quan đến nhiều bên tham gia, trong khi mạng khép kín như American Express được xử lý bởi một công ty duy nhất cho toàn bộ quy trình giao dịch.
Kinh tế thanh toán rất phức tạp, trong mạng có nhiều loại phí. Chủ yếu bao gồm phí trao đổi, phí nhóm thẻ và phí thanh toán. Những khoản phí này có sự khác biệt rất lớn ở các khu vực và loại giao dịch khác nhau.
1.2 Hệ thống thanh toán tự động (ACH)
ACH là một trong những mạng thanh toán lớn nhất tại Hoa Kỳ, thuộc sở hữu của các ngân hàng sử dụng nó. Nó được thành lập vào những năm 1970, chủ yếu được sử dụng cho việc trả lương, thanh toán hóa đơn và giao dịch B2B.
Có hai loại giao dịch ACH chính: chuyển khoản và rút tiền. Quy trình này liên quan đến nhiều bên tham gia, bao gồm công ty hoặc cá nhân khởi xướng thanh toán, ngân hàng của họ, ngân hàng nhận và nhà điều hành ACH.
Hệ thống ACH luôn nỗ lực để thích ứng với nhu cầu hiện đại. "ACH trong ngày" ra mắt vào năm 2015 có thể xử lý thanh toán nhanh hơn, nhưng vẫn phụ thuộc vào xử lý theo lô thay vì chuyển khoản thời gian thực, và còn một số hạn chế.
1.3 Chuyển khoản
Chuyển khoản điện là cốt lõi của việc xử lý thanh toán có giá trị cao, hai hệ thống chính của Mỹ là Fedwire và CHIPS. Các hệ thống này xử lý các khoản thanh toán khẩn cấp, đảm bảo cần được thanh toán ngay lập tức, chẳng hạn như giao dịch chứng khoán, giao dịch thương mại lớn và mua bán bất động sản.
Chuyển khoản điện thường sử dụng hệ thống thanh toán theo thời gian thực (RTGS), mỗi giao dịch được thanh toán riêng lẻ khi xảy ra. Fedwire là một hệ thống RTGS, trong khi CHIPS là một hệ thống thanh toán bù trừ.
SWIFT mặc dù không phải là hệ thống thanh toán, nhưng nó là một mạng lưới thông tin toàn cầu hướng tới các tổ chức tài chính, hỗ trợ cho các giao dịch thanh toán xuyên biên giới.
Hai, ví dụ thực tế
Mã hóa thanh toán là hiệu quả nhất ở những nơi mà việc sử dụng đô la truyền thống bị hạn chế nhưng nhu cầu cao, như Argentina, Venezuela, Nigeria, Thổ Nhĩ Kỳ và Ukraine. Những quốc gia này thường có nền kinh tế không ổn định, lạm phát cao, kiểm soát tiền tệ hoặc hệ thống ngân hàng kém phát triển.
Lợi thế của các kênh thanh toán mã hóa thể hiện rõ nhất trong bối cảnh toàn cầu hóa thanh toán, vì mạng lưới blockchain không bị giới hạn bởi biên giới quốc gia. Chúng có thể đóng vai trò như cầu nối giữa các hệ thống thanh toán của các quốc gia khác nhau và cũng có thể mở rộng hệ thống thanh toán đến những quốc gia chưa thiết lập cơ sở hạ tầng liên quan.
Mã hóa thanh toán còn đặc biệt phù hợp cho những khoản thanh toán gấp rút, như thanh toán cho nhà cung cấp xuyên biên giới và thanh toán viện trợ. Điều này đặc biệt hữu ích trong các tình huống mạng lưới ngân hàng đại lý kém hiệu quả.
2.1 Tiếp nhận thanh toán của thương nhân
Việc thu tiền của thương nhân có thể được chia thành hai trường hợp tích hợp là tích hợp phía trước và tích hợp phía sau. Phương pháp phía trước cho phép thương nhân trực tiếp chấp nhận mã hóa như một phương thức thanh toán của khách hàng. Phương pháp phía sau cung cấp cho thương nhân thời gian thanh toán nhanh hơn và các kênh tiếp cận vốn.
2.2 thẻ ghi nợ
Khả năng liên kết thẻ ghi nợ trực tiếp với ví hợp đồng thông minh không được quản lý đã tạo ra một cây cầu mạnh mẽ giữa blockchain và thế giới thực. Những thẻ này đang trở thành công cụ tiêu dùng chính ở các thị trường mới nổi và thậm chí ngày càng được ưa chuộng ở các nước phát triển.
2.3 Chuyển tiền
Chuyển tiền là hành động của những người lao động ở nước ngoài gửi tiền từ quốc gia làm việc về quê hương. Tổng số tiền chuyển tiền toàn cầu năm 2023 ước tính khoảng 6560 tỷ USD. Thanh toán mã hóa có thể cung cấp một phương thức chuyển tiền ra nước ngoài nhanh hơn và rẻ hơn.
2.4 B2B thanh toán
Thanh toán B2B xuyên biên giới là một trong những ứng dụng hứa hẹn nhất của mã hóa thanh toán. Nó có thể cải thiện đáng kể hiệu quả thanh toán, rút ngắn thời gian thanh toán và giảm chi phí. Các trường hợp sử dụng chính bao gồm:
2.5 bảng lương
Mã hóa thanh toán cung cấp cho người lao động tự do và nhà thầu một phương thức thanh toán tiền lương hiệu quả hơn, đặc biệt là ở các thị trường mới nổi. Điều này không chỉ giảm chi phí trung gian mà còn mang đến cho người nhận lựa chọn nắm giữ đô la kỹ thuật số.
2.6 Tiền tệ nạp và rút được chấp nhận
Việc chấp nhận tiền tệ vào ra là khâu then chốt kết nối mã hóa và tiền tệ hợp pháp. Mặc dù thị trường cạnh tranh khốc liệt, nhưng trong những năm gần đây đã xuất hiện một số công ty hoạt động bền vững, cung cấp các kênh thanh toán địa phương toàn cầu.
Ba, Giấy phép quản lý tuân thủ
Việc có được giấy phép quản lý là bước cần thiết để mở rộng ứng dụng thanh toán mã hóa. Các công ty khởi nghiệp có thể chọn hợp tác với các thực thể đã được cấp phép hoặc tự mình xin giấy phép. Mỗi cách đều có những lợi thế và thách thức riêng.
Bốn, Thách thức
Mã hóa thanh toán đang phải đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm:
Năm, Triển vọng tương lai
Trong 5 năm tới, ngành thanh toán mã hóa có thể xuất hiện các xu hướng sau:
Sáu, Kết luận
Mã hóa kênh thanh toán đang trở thành siêu dẫn trong lĩnh vực thanh toán, mang lại sự thanh toán nhanh hơn, chi phí thấp hơn và hoạt động xuyên biên giới liền mạch cho hệ thống tài chính toàn cầu. Khi hàng trăm công ty cam kết biến ý tưởng này thành hiện thực, chúng ta có thể hy vọng trong mười năm tới sẽ chứng kiến kênh mã hóa trở thành cốt lõi của đổi mới tài chính, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu.