暗号化支払いチャネル:未来の支払いの超伝導体

2025年、ブロックチェーンは従来の金融システムと並行する金融決済エコシステムを構築しました。暗号化決済チャネルは2000億ドルのステーブルコインのボリュームを担い、2024年には5.62兆ドルのステーブルコイン取引額に達し、Mastercardの年間取引額に近づいています。統計によると、2024年のステーブルコインの年換算取引額は15.6兆ドルに達し、VisaとMastercardの取引額の119%と200%に相当します。

暗号化決済の普及と大規模採用は争いのない事実となっており、特にStripeが11億ドルでステーブルコインサービスプロバイダーBridgeを買収した事例がその一例です。暗号化決済チャネルは、平行金融システムの基盤を構成し、より迅速な決済時間、より低い手数料、そして越境でのシームレスな運営能力を提供します。このアイデアは10年の発展を経てついに成熟し、今では数百の企業がそれを現実のものにしようと努力しています。今後10年、暗号化チャネルは金融イノベーションの中心となり、世界経済の成長を促進するでしょう。

まだ解決すべき多くの問題があります、例えば:

• 16兆ドルの取引市場
• 89兆ドルの貿易ファイナンス
• 4兆ドルの送金前払い資金
• 国際送金の平均手数料は約7%に近いです。
• 3-5営業日
• 14億人口が銀行口座を持っていない

本記事は、従来の支払いの観点から出発し、ブロックチェーンに基づく暗号化支払いルートが従来の支払いにどのように効用をもたらすかを包括的に分析し、複数の現実のアプリケーションシナリオと将来の予測を提供します。

! 暗号決済チャネル:なぜ彼らは従来の決済の超伝導体になったのですか?

一、既存の支払いチャネル

暗号化チャネルの重要性を理解するためには、まず既存の支払いチャネルの重要な概念とその運用の複雑な市場構造およびシステムアーキテクチャを理解する必要があります。

1.1 カード組織ネットワーク

クレジットカード組織のネットワーク構造は複雑ですが、過去70年間、クレジットカード取引の主要な参加者は常に変わっていません。クレジットカード支払いには主に4つの参加者が関与しています:

1. 商人
2. カード保有者
3. 発行銀行
4. アクワイアリングバンク

発行銀行は顧客にクレジットカードまたはデビットカードを提供し、取引を承認します。決済機関は商人のために支払いを受け取り、資金が商人の口座に到達することを確保します。

クレジットカード組織ネットワークは、クレジットカード決済のためのルートとルールを提供し、加盟店と発行銀行を接続し、決済機能を提供し、参加ルールを定め、取引手数料を決定します。ISO 8583は主要な国際標準であり、クレジットカード決済情報がネットワーク参加者間で交換される方法を定義しています。

クレジットカードの組織ネットワークは「オープン」と「クローズド」の2種類に分かれます。オープンネットワークはVisaやMastercardのように、発行銀行、加盟店銀行、そしてクレジットカード組織ネットワーク自体を含む複数の関係者が関与します。クローズドネットワークはアメリカン・エキスプレスのように、1社が取引プロセスのすべての側面を処理します。

支払いの経済学は非常に複雑で、ネットワークには多層の手数料が存在します。交換手数料は発行銀行が徴収する一部の支払い手数料です。カードグループ手数料はカード組織ネットワークによって決定され、ネットワーク接続サービスの補償に使用されます。また、決済手数料は加盟店に支払われる必要があります。

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1.2 自動決済機関(ACH)

ACHはアメリカ最大の決済ネットワークの一つで、これを使用する銀行が所有しています。ACH取引には主に二種類のタイプがあります:送金と引き出し。このプロセスには複数の参加者が含まれます:支払いを開始する企業または個人(発起人)、彼らの銀行(ODFI)、受取銀行(RDFI)およびACHオペレーター。

ACHシステムは現代のニーズに応えるために努力しています。2015年に「当日ACH」を導入しましたが、依然としてリアルタイム送金ではなくバッチ処理に依存しており、制限があります。たとえば、1回の取引限度額は25,000ドルで、国際送金には適していません。

1.3 電信送金

電信送金は高額決済処理の核心であり、アメリカの二つの主要なシステムはFedwireとCHIPSです。これらのシステムは、証券取引、大規模商取引、不動産購入など、即時決済が必要な緊急かつ保証された支払いを処理します。

Fedwireはリアルタイム全額決済システム(RTGS)であり、参加している金融機関が当日資金を送受信することを可能にします。CHIPSは民間部門の代替案で、ネット決済システムを採用しています。

SWIFTは金融機関向けのグローバルな情報ネットワークであり、世界中の銀行や証券会社が安全な構造化情報を交換できるようにし、その多くの情報がさまざまなネットワークを介して支払い取引を開始しています。

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次に、実際のユースケース

暗号化支払いルートは、伝統的なドルの使用が制限されているが需要が旺盛な場合に最も効果的です。例えば、経済が不安定であったり、高インフレ、通貨管理、または銀行システムが発展していない国々です。それは、ブロックチェーンネットワークが国境に制約されないため、グローバルな支払いシーンでも最も有利です。

2.1 マーチャント決済

商店の受注は、フロントエンド統合とバックエンド統合の2種類のユースケースに分かれています。フロントエンド方式は、商店が顧客の支払い方法として暗号通貨を直接受け入れることを可能にします。バックエンド方式は、商店に対してより迅速な決済時間と資金調達のチャネルを提供します。

2.2 デビットカード

デビットカードを非保管型スマートコントラクトウォレットに直接リンクさせ、ブロック空間と現実世界の間に強力な橋を築いています。新興市場では、これらのカードは主要な消費ツールとなり、ますます従来の銀行に取って代わっています。

2.3 送金

暗号化支払いは、より迅速で安価な海外送金手段を提供します。主なチャネルには、アメリカからラテンアメリカ、アメリカからインド、アメリカからフィリピンが含まれます。非管理型組み込みウォレットは、ユーザーにWeb2レベルのユーザーエクスペリエンスを提供します。

2.4 B2B決済

越境B2B決済は暗号化決済で最も有望なアプリケーションの一つです。代理銀行システムを通じた支払いは数週間かかることがありますが、暗号化決済はこの時間を大幅に短縮できます。主なユースケースには次のものが含まれます:

• XBサプライヤーへの支払い
• XB売掛金
• 財務業務
• 対外援助支出

2.5 給与計算

フリーランスや契約者、特に新興市場において、最も有望な初期の採用者の一つです。暗号化支払いは、より多くの資金が仲介機関に流れるのではなく、最終的に彼らの懐に入ることを可能にします。

2.6 預金および引き出しの通貨受け入れ

出入金通貨の受け入れは、サービス(にバンドルされており、支払い)のプロセスにおいて最も重要な部分です。出入金通貨の受け入れを構築するには、通常、必要な許可を取得し、地元の銀行パートナーまたはPSPが地元の支払いチャネルにアクセスできるようにし、流動性を得るためにマーケットメイカーやOTCカウンターに接続することが含まれます。

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三、コンプライアンス監督許可

規制の許可を取得することは、暗号化支払いの適用範囲を拡大するために必要なステップです。スタートアップは、許可を取得した事業体と協力するか、独自に許可を取得することを選択できます。世界的な許可の取得は非常に挑戦的であり、各地域には独自の通貨移転規制があります。

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第四に、課題

主な課題は次のとおりです:

• 支払い方法の普及における先に鶏がいるのかそれとも卵が先かの問題
• 高い失敗率、ユーザーエクスペリエンスの障壁、高額な手数料、入出金のための通貨受け入れの質の一貫性の欠如
• プライバシーの問題
• 銀行関係を築くことの困難
• コンプライアンスはまだ従来の支払い会社のレベルには達していません

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V. 今後の展望

未来5年この業界の状態に関する20の予測:

1. 毎年暗号化されたチャネルを通じて行われる支払い額は2000億から5000億ドルです
2. 世界中には30以上の新しい銀行が暗号化決済チャネルでネイティブにローンチされています
3. 数十社の暗号化ネイティブ企業が買収される
4. 一部の暗号化企業は困難に直面しているフィンテック企業や銀行を買収する予定です。
5. 約3つの支払い専用に設計された暗号ネットワークが登場
6. 80%のオンライン商人が暗号化通貨を支払い手段として受け入れる
7. カード組織ネットワークは約240の国と地域に広がります。
8. 世界の15の送金チャネルの大部分の送金量は暗号化された支払いチャネルを通じて行われる。
9. チェーン上のプライバシープリミティブは最終的に採用されるでしょう
10. すべての外援支出の10%は暗号化された支払いチャネルを通じて送信されます 11.入出金通貨受け入れ市場の構造は厳格になります
11. P2P通貨の受け入れ流動性提供者の数は大幅に増加するでしょう
12. 1000万人以上の遠隔作業者が暗号化された支払い経路を通じてサービス報酬を受け取っています
13. 99%のAIエージェントビジネスは暗号化された支払いチャネルを介してブロックチェーン上で行われます。
14. 25を超えるアメリカの著名な提携銀行が暗号化支払いチャンネル会社をサポートします
15. 金融機関は自らのステーブルコインを発行しようと試みる。
16. 大型メッセージプラットフォームは暗号化された決済チャネルを統合します
17. 融資とクレジット会社は、暗号化された支払いチャネルを通じて、金銭の受け取りと支払いを開始します。
18. いくつかの非米ドルステーブルコインが大規模なトークン化を開始します
19. CBDCはまだ実験段階にあり、商業規模には達していない。

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VI. おわりに

暗号化チャネルは支払いの超伝導体であり、平行金融システムの基盤を形成しています。今後10年間、暗号化チャネルは金融革新の核となり、世界経済の成長を促進するでしょう。

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