encriptación pago canal: el superconductor de los pagos del futuro
En 2025, la blockchain ha ido construyendo gradualmente un ecosistema de pagos financieros paralelo al sistema financiero tradicional. Los canales de pago encriptados soportan un volumen de 200 mil millones de dólares en stablecoins, así como un volumen de transacciones de stablecoins de 56.2 billones de dólares en 2024, cifra que está cerca del volumen total de transacciones de Mastercard en un año. Según un informe de ARK Invest, el volumen de transacciones anualizado de stablecoins alcanzará los 15.6 billones de dólares en 2024, lo que representa aproximadamente el 119% y el 200% de Visa y Mastercard, respectivamente.
La popularidad y adopción masiva de la encriptación de pagos se ha convertido en un hecho indiscutible, especialmente con el caso de la adquisición por parte de Stripe del proveedor de servicios de stablecoin Bridge. Los canales de encriptación de pagos se están convirtiendo en superconductores de los pagos. Constituyen la base de un sistema financiero paralelo, ofreciendo tiempos de liquidación más rápidos, costos más bajos y la capacidad de operar sin problemas a nivel internacional. Este concepto ha madurado gradualmente tras diez años de desarrollo, y hoy en día, cientos de empresas están dedicadas a convertirlo en realidad. En la próxima década, los canales de encriptación se convertirán en el núcleo de la innovación financiera, impulsando el crecimiento económico global.
Actualmente todavía hay muchos problemas que necesitan ser resueltos, incluyendo:
16 billones de dólares en el mercado de transacciones
89 billones de dólares en financiación comercial
4 billones de dólares en fondos prepagados para remesas
La tarifa promedio de transferencia internacional está cerca del 7%
Tiempo de llegada de 3-5 días hábiles
14 mil millones de personas sin cuenta bancaria
Este artículo abordará desde la perspectiva de los pagos tradicionales, explorando cómo los canales de pago encriptados basados en blockchain pueden aportar utilidad a los canales de pago tradicionales, y proporcionará múltiples escenarios de aplicación real y predicciones futuras.
Uno, los canales de pago existentes
Para entender la importancia de los canales de encriptación, primero es necesario comprender los conceptos clave de los canales de pago existentes y su mecanismo de funcionamiento.
1.1 Red de organizaciones de tarjetas
Aunque la estructura de la red de organizaciones de tarjetas de crédito es compleja, los principales participantes en las transacciones con tarjetas de crédito han permanecido prácticamente sin cambios en los últimos 70 años. Los pagos con tarjeta de crédito implican principalmente a cuatro partes:
Comerciante
Titular de la tarjeta
Banco emisor
Banco adquirente
El banco emisor proporciona a los clientes tarjetas de crédito o débito y autoriza las transacciones. La institución adquirente, por su parte, recoge los pagos en nombre del comerciante y asegura que los fondos lleguen a la cuenta del comerciante.
Las redes de organizaciones de tarjetas de crédito proporcionan canales y reglas para los pagos con tarjeta de crédito, conectando a las instituciones adquirentes con los bancos emisores, ofreciendo funciones de liquidación, estableciendo reglas de participación y determinando las tarifas de transacción. La norma internacional principal es la ISO 8583, que define la manera en que se intercambia la información de los pagos con tarjeta de crédito entre los participantes de la red.
Las redes de organizaciones de tarjetas de crédito se dividen en dos tipos: "abierto" y "cerrado". Las redes abiertas como Visa y Mastercard implican la participación de múltiples partes. En comparación, las redes cerradas como American Express son gestionadas por una sola empresa que se encarga de todo el proceso de transacción.
La economía del pago es muy compleja, y hay múltiples capas de costos en la red. Estos incluyen principalmente tarifas de intercambio, tarifas de agrupación de tarjetas y tarifas de liquidación. Los niveles de tarifas varían según la región y el tipo de transacción.
1.2 Sistema de Liquidación Automática ( ACH )
ACH es una de las redes de pago más grandes de Estados Unidos, propiedad de los bancos que la utilizan. Se estableció originalmente en la década de 1970 y comenzó a popularizarse después de que el gobierno de EE. UU. la utilizara para enviar pagos de seguridad social. Hoy en día, se utiliza ampliamente para el procesamiento de nóminas, el pago de facturas y las transacciones B2B.
Las transacciones ACH se dividen principalmente en dos tipos: remesas y retiros. El proceso de transacción involucra al iniciador, ODFI, RDFI y al operador de ACH. Al final de cada día, el operador calcula el monto neto de liquidación para los bancos miembros.
El sistema ACH ha estado trabajando para satisfacer las demandas modernas. En 2015 se lanzó "ACH del mismo día", que puede procesar pagos más rápido. Sin embargo, todavía depende del procesamiento por lotes en lugar de transferencias en tiempo real y tiene algunas limitaciones.
1.3 transferencia bancaria
La transferencia electrónica es el núcleo del procesamiento de pagos de alto valor, y los dos principales sistemas en Estados Unidos son Fedwire y CHIPS. Estos sistemas manejan pagos urgentes y garantizados que requieren liquidación inmediata. Una vez que se ejecuta una transferencia electrónica, generalmente es irreversible.
Las transferencias electrónicas modernas utilizan el sistema de liquidación en tiempo real y de monto completo (RTGS), donde cada transacción se liquida de forma individual en el momento en que ocurre. Fedwire es un sistema RTGS que permite a las instituciones financieras participantes enviar y recibir transferencias de fondos el mismo día. CHIPS es una alternativa del sector privado que utiliza un sistema de liquidación neta por compensación.
SWIFT es una red global de información dirigida a instituciones financieras que permite a bancos y compañías de valores de todo el mundo intercambiar información estructurada y segura.
Dos, casos de uso en la realidad
La encriptación de pagos es más efectiva en lugares donde el uso del dólar tradicional está limitado pero la demanda es alta, como Argentina, Venezuela, Nigeria, Turquía y Ucrania.
La ventaja de los canales de pago encriptados es más evidente en el contexto de la globalización de los pagos. Se basan en las conexiones de Internet existentes, proporcionando una cobertura global. Los canales de pago encriptados pueden actuar como un pegamento entre diferentes sistemas de pago.
La encriptación de pagos es especialmente adecuada para pagos que son urgentes o que generalmente tienen una preferencia de tiempo más alta, como los pagos a proveedores transfronterizos y los pagos de ayuda externa.
2.1 Recepción de pagos por comerciantes
La adquisición de comerciantes se puede dividir en dos casos de uso: integración frontal e integración posterior. El método frontal permite a los comerciantes aceptar directamente encriptación como forma de pago de los clientes. El método posterior puede proporcionar a los comerciantes tiempos de liquidación más rápidos y canales de obtención de fondos.
2.2 tarjeta de débito
Conectar tarjetas de débito directamente a billeteras de contratos inteligentes no custodiales ha establecido un poderoso puente entre el espacio de bloques y el mundo real. En los mercados emergentes, estas tarjetas se están convirtiendo en una herramienta de consumo principal. Incluso en países con monedas estables, los consumidores están utilizando estas tarjetas para acumular ahorros en dólares.
2.3 remesas
Las remesas se refieren a la transferencia de fondos de personas que emigran al extranjero para trabajar, desde el país donde trabajan de vuelta a su patria. En 2023, el total global de remesas fue de aproximadamente 656 mil millones de dólares. Los sistemas tradicionales de remesas son costosos, mientras que los pagos encriptación pueden ofrecer una forma más rápida y económica de enviar remesas al extranjero.
2.4 B2B pagos
Los pagos B2B transfronterizos son una de las aplicaciones más prometedoras de la encriptación. Los pagos a través de sistemas de bancos corresponsales pueden tardar semanas en liquidarse, mientras que la encriptación puede acelerar significativamente la velocidad y reducir costos.
Los principales casos de uso de los pagos B2B incluyen:
Pago de proveedores XB
Cuentas por cobrar XB
Operación financiera
Pagos de asistencia externa
2.5 recibo de salario
Los trabajadores autónomos y los contratistas son uno de los primeros adoptantes, especialmente en los mercados emergentes. Los pagos en encriptación pueden permitir que más fondos entren en sus bolsillos, en lugar de fluir hacia intermediarios. También es muy útil para las empresas que ya tienen la mayor parte de sus fondos en forma de encriptación.
2.6 Aceptación de moneda para depósitos y retiros
La aceptación de monedas de entrada y salida es un mercado altamente competitivo. Pueden utilizarse como productos independientes o como una parte clave del proceso de pago. Construir la aceptación de monedas de entrada y salida generalmente incluye obtener licencias, asegurar socios bancarios locales y conectar con creadores de mercado o mostradores OTC.
Los canales P2P dependen de una red de "agentes", siendo especialmente comunes en África. Este sistema es especialmente potente porque puede soportar múltiples métodos de pago locales sin necesidad de permisos formales o integración.
Tres, Licencia de Regulación y Cumplimiento
Obtener la licencia regulatoria es un paso necesario para ampliar el alcance de la encriptación de pagos. Las startups pueden optar por colaborar con entidades ya licenciadas o obtener una licencia de forma independiente. Cada región tiene sus propias regulaciones únicas sobre la transferencia de moneda, lo que hace que lograr una cobertura de licencia global sea un gran desafío.
Cuatro, Desafíos
La adopción de métodos de pago suele ser difícil, porque es un problema del huevo o la gallina. Aún no hemos visto casos de uso donde pagar con monedas estables sea particularmente beneficioso o completamente necesario, aunque las tarjetas de débito y las aplicaciones de remesas nos están acercando a ese momento.
La aceptación de moneda para depósitos y retiros todavía presenta algunos problemas, como una alta tasa de fallos, obstáculos en la experiencia del usuario, costos elevados y calidad inconsistente. La privacidad también es un problema potencial.
Establecer relaciones bancarias a menudo es la parte más difícil, porque es otro de esos problemas del tipo "¿qué fue primero, el huevo o la gallina?" La conformidad aún no ha alcanzado el nivel de las compañías de pago tradicionales, lo cual es un desafío continuo.
Cinco, Perspectivas Futuras
En cuanto a los consumidores, estamos en una etapa en la que ciertos grupos comienzan a aceptar las monedas estables. En el ámbito comercial, estamos en la etapa inicial de la adopción masiva.
20 predicciones para los próximos 5 años:
El volumen de pagos realizados a través de canales de encriptación cada año es de entre 200 mil millones y 500 mil millones de dólares.
Más de 30 nuevos bancos en todo el mundo han lanzado de forma nativa canales de pago en encriptación.
Decenas de empresas encriptación nativas fueron adquiridas.
Algunas empresas de encriptación adquirirán empresas de tecnología financiera y bancos.
Aproximadamente 3 redes de encriptación diseñadas específicamente para pagos aparecen.
El 80% de los comerciantes en línea aceptarán encriptación como forma de pago.
La red de organizaciones de tarjetas se expandirá a aproximadamente 240 países y regiones.
Los 15 principales canales de remesas a nivel mundial se llevarán a cabo principalmente a través de canales de encriptación.
Los primitivos de privacidad en la cadena serán adoptados por empresas y naciones.
El 10% del gasto en ayuda externa se enviará a través de un canal de encriptación.
La estructura del mercado de aceptación de divisas para depósitos y retiros tenderá a estabilizarse.
El número de proveedores de liquidez para la aceptación de monedas P2P aumentará considerablemente.
Más de 10 millones de trabajadores remotos recibirán su remuneración a través de un canal de encriptación.
El 99% de los negocios de agentes de AI se realizarán en la cadena.
Más de 25 bancos de cooperación reconocidos en Estados Unidos apoyarán la encriptación de empresas de pago.
Las instituciones financieras intentarán emitir su propia encriptación estable.
Las grandes plataformas de mensajería integrarán un canal de encriptación de pagos.
Las empresas de préstamos y créditos comenzarán a recibir y enviar pagos a través de canales de encriptación.
Varios stablecoins no basados en dólares comenzarán la tokenización a gran escala.
CBDC todavía se encuentra en la fase de experimentación y aún no ha alcanzado una escala comercial.
Seis, conclusión
Los canales de encriptación se están convirtiendo en superconductores de pagos, formando la base de un sistema financiero paralelo. Ofrecen tiempos de liquidación más rápidos, tarifas más bajas y la capacidad de operar sin problemas a nivel internacional. En la próxima década, los canales de encriptación serán el núcleo de la innovación financiera, impulsando el crecimiento económico global.
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MeaninglessApe
· hace12h
¡Los números son el futuro, adiós!
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FloorSweeper
· 08-14 04:22
Alipay está en problemas, esta vez he bloqueado.
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BearMarketBro
· 08-13 18:55
¡Vaya! USDT ha subido tanto.
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PessimisticLayer
· 08-12 16:21
TradFi ha muerto, ¿qué es una moneda estable?
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ApeWithNoFear
· 08-12 16:15
¿Quién lo hubiera creído hace unos años? ¡Pronto vamos a superar a Mastercard!
El auge de los canales de pago encriptados: en 2025 podría alcanzar el volumen de transacciones de Mastercard, liderando la innovación financiera.
encriptación pago canal: el superconductor de los pagos del futuro
En 2025, la blockchain ha ido construyendo gradualmente un ecosistema de pagos financieros paralelo al sistema financiero tradicional. Los canales de pago encriptados soportan un volumen de 200 mil millones de dólares en stablecoins, así como un volumen de transacciones de stablecoins de 56.2 billones de dólares en 2024, cifra que está cerca del volumen total de transacciones de Mastercard en un año. Según un informe de ARK Invest, el volumen de transacciones anualizado de stablecoins alcanzará los 15.6 billones de dólares en 2024, lo que representa aproximadamente el 119% y el 200% de Visa y Mastercard, respectivamente.
La popularidad y adopción masiva de la encriptación de pagos se ha convertido en un hecho indiscutible, especialmente con el caso de la adquisición por parte de Stripe del proveedor de servicios de stablecoin Bridge. Los canales de encriptación de pagos se están convirtiendo en superconductores de los pagos. Constituyen la base de un sistema financiero paralelo, ofreciendo tiempos de liquidación más rápidos, costos más bajos y la capacidad de operar sin problemas a nivel internacional. Este concepto ha madurado gradualmente tras diez años de desarrollo, y hoy en día, cientos de empresas están dedicadas a convertirlo en realidad. En la próxima década, los canales de encriptación se convertirán en el núcleo de la innovación financiera, impulsando el crecimiento económico global.
Actualmente todavía hay muchos problemas que necesitan ser resueltos, incluyendo:
Este artículo abordará desde la perspectiva de los pagos tradicionales, explorando cómo los canales de pago encriptados basados en blockchain pueden aportar utilidad a los canales de pago tradicionales, y proporcionará múltiples escenarios de aplicación real y predicciones futuras.
Uno, los canales de pago existentes
Para entender la importancia de los canales de encriptación, primero es necesario comprender los conceptos clave de los canales de pago existentes y su mecanismo de funcionamiento.
1.1 Red de organizaciones de tarjetas
Aunque la estructura de la red de organizaciones de tarjetas de crédito es compleja, los principales participantes en las transacciones con tarjetas de crédito han permanecido prácticamente sin cambios en los últimos 70 años. Los pagos con tarjeta de crédito implican principalmente a cuatro partes:
El banco emisor proporciona a los clientes tarjetas de crédito o débito y autoriza las transacciones. La institución adquirente, por su parte, recoge los pagos en nombre del comerciante y asegura que los fondos lleguen a la cuenta del comerciante.
Las redes de organizaciones de tarjetas de crédito proporcionan canales y reglas para los pagos con tarjeta de crédito, conectando a las instituciones adquirentes con los bancos emisores, ofreciendo funciones de liquidación, estableciendo reglas de participación y determinando las tarifas de transacción. La norma internacional principal es la ISO 8583, que define la manera en que se intercambia la información de los pagos con tarjeta de crédito entre los participantes de la red.
Las redes de organizaciones de tarjetas de crédito se dividen en dos tipos: "abierto" y "cerrado". Las redes abiertas como Visa y Mastercard implican la participación de múltiples partes. En comparación, las redes cerradas como American Express son gestionadas por una sola empresa que se encarga de todo el proceso de transacción.
La economía del pago es muy compleja, y hay múltiples capas de costos en la red. Estos incluyen principalmente tarifas de intercambio, tarifas de agrupación de tarjetas y tarifas de liquidación. Los niveles de tarifas varían según la región y el tipo de transacción.
1.2 Sistema de Liquidación Automática ( ACH )
ACH es una de las redes de pago más grandes de Estados Unidos, propiedad de los bancos que la utilizan. Se estableció originalmente en la década de 1970 y comenzó a popularizarse después de que el gobierno de EE. UU. la utilizara para enviar pagos de seguridad social. Hoy en día, se utiliza ampliamente para el procesamiento de nóminas, el pago de facturas y las transacciones B2B.
Las transacciones ACH se dividen principalmente en dos tipos: remesas y retiros. El proceso de transacción involucra al iniciador, ODFI, RDFI y al operador de ACH. Al final de cada día, el operador calcula el monto neto de liquidación para los bancos miembros.
El sistema ACH ha estado trabajando para satisfacer las demandas modernas. En 2015 se lanzó "ACH del mismo día", que puede procesar pagos más rápido. Sin embargo, todavía depende del procesamiento por lotes en lugar de transferencias en tiempo real y tiene algunas limitaciones.
1.3 transferencia bancaria
La transferencia electrónica es el núcleo del procesamiento de pagos de alto valor, y los dos principales sistemas en Estados Unidos son Fedwire y CHIPS. Estos sistemas manejan pagos urgentes y garantizados que requieren liquidación inmediata. Una vez que se ejecuta una transferencia electrónica, generalmente es irreversible.
Las transferencias electrónicas modernas utilizan el sistema de liquidación en tiempo real y de monto completo (RTGS), donde cada transacción se liquida de forma individual en el momento en que ocurre. Fedwire es un sistema RTGS que permite a las instituciones financieras participantes enviar y recibir transferencias de fondos el mismo día. CHIPS es una alternativa del sector privado que utiliza un sistema de liquidación neta por compensación.
SWIFT es una red global de información dirigida a instituciones financieras que permite a bancos y compañías de valores de todo el mundo intercambiar información estructurada y segura.
Dos, casos de uso en la realidad
La encriptación de pagos es más efectiva en lugares donde el uso del dólar tradicional está limitado pero la demanda es alta, como Argentina, Venezuela, Nigeria, Turquía y Ucrania.
La ventaja de los canales de pago encriptados es más evidente en el contexto de la globalización de los pagos. Se basan en las conexiones de Internet existentes, proporcionando una cobertura global. Los canales de pago encriptados pueden actuar como un pegamento entre diferentes sistemas de pago.
La encriptación de pagos es especialmente adecuada para pagos que son urgentes o que generalmente tienen una preferencia de tiempo más alta, como los pagos a proveedores transfronterizos y los pagos de ayuda externa.
2.1 Recepción de pagos por comerciantes
La adquisición de comerciantes se puede dividir en dos casos de uso: integración frontal e integración posterior. El método frontal permite a los comerciantes aceptar directamente encriptación como forma de pago de los clientes. El método posterior puede proporcionar a los comerciantes tiempos de liquidación más rápidos y canales de obtención de fondos.
2.2 tarjeta de débito
Conectar tarjetas de débito directamente a billeteras de contratos inteligentes no custodiales ha establecido un poderoso puente entre el espacio de bloques y el mundo real. En los mercados emergentes, estas tarjetas se están convirtiendo en una herramienta de consumo principal. Incluso en países con monedas estables, los consumidores están utilizando estas tarjetas para acumular ahorros en dólares.
2.3 remesas
Las remesas se refieren a la transferencia de fondos de personas que emigran al extranjero para trabajar, desde el país donde trabajan de vuelta a su patria. En 2023, el total global de remesas fue de aproximadamente 656 mil millones de dólares. Los sistemas tradicionales de remesas son costosos, mientras que los pagos encriptación pueden ofrecer una forma más rápida y económica de enviar remesas al extranjero.
2.4 B2B pagos
Los pagos B2B transfronterizos son una de las aplicaciones más prometedoras de la encriptación. Los pagos a través de sistemas de bancos corresponsales pueden tardar semanas en liquidarse, mientras que la encriptación puede acelerar significativamente la velocidad y reducir costos.
Los principales casos de uso de los pagos B2B incluyen:
2.5 recibo de salario
Los trabajadores autónomos y los contratistas son uno de los primeros adoptantes, especialmente en los mercados emergentes. Los pagos en encriptación pueden permitir que más fondos entren en sus bolsillos, en lugar de fluir hacia intermediarios. También es muy útil para las empresas que ya tienen la mayor parte de sus fondos en forma de encriptación.
2.6 Aceptación de moneda para depósitos y retiros
La aceptación de monedas de entrada y salida es un mercado altamente competitivo. Pueden utilizarse como productos independientes o como una parte clave del proceso de pago. Construir la aceptación de monedas de entrada y salida generalmente incluye obtener licencias, asegurar socios bancarios locales y conectar con creadores de mercado o mostradores OTC.
Los canales P2P dependen de una red de "agentes", siendo especialmente comunes en África. Este sistema es especialmente potente porque puede soportar múltiples métodos de pago locales sin necesidad de permisos formales o integración.
Tres, Licencia de Regulación y Cumplimiento
Obtener la licencia regulatoria es un paso necesario para ampliar el alcance de la encriptación de pagos. Las startups pueden optar por colaborar con entidades ya licenciadas o obtener una licencia de forma independiente. Cada región tiene sus propias regulaciones únicas sobre la transferencia de moneda, lo que hace que lograr una cobertura de licencia global sea un gran desafío.
Cuatro, Desafíos
La adopción de métodos de pago suele ser difícil, porque es un problema del huevo o la gallina. Aún no hemos visto casos de uso donde pagar con monedas estables sea particularmente beneficioso o completamente necesario, aunque las tarjetas de débito y las aplicaciones de remesas nos están acercando a ese momento.
La aceptación de moneda para depósitos y retiros todavía presenta algunos problemas, como una alta tasa de fallos, obstáculos en la experiencia del usuario, costos elevados y calidad inconsistente. La privacidad también es un problema potencial.
Establecer relaciones bancarias a menudo es la parte más difícil, porque es otro de esos problemas del tipo "¿qué fue primero, el huevo o la gallina?" La conformidad aún no ha alcanzado el nivel de las compañías de pago tradicionales, lo cual es un desafío continuo.
Cinco, Perspectivas Futuras
En cuanto a los consumidores, estamos en una etapa en la que ciertos grupos comienzan a aceptar las monedas estables. En el ámbito comercial, estamos en la etapa inicial de la adopción masiva.
20 predicciones para los próximos 5 años:
El volumen de pagos realizados a través de canales de encriptación cada año es de entre 200 mil millones y 500 mil millones de dólares.
Más de 30 nuevos bancos en todo el mundo han lanzado de forma nativa canales de pago en encriptación.
Decenas de empresas encriptación nativas fueron adquiridas.
Algunas empresas de encriptación adquirirán empresas de tecnología financiera y bancos.
Aproximadamente 3 redes de encriptación diseñadas específicamente para pagos aparecen.
El 80% de los comerciantes en línea aceptarán encriptación como forma de pago.
La red de organizaciones de tarjetas se expandirá a aproximadamente 240 países y regiones.
Los 15 principales canales de remesas a nivel mundial se llevarán a cabo principalmente a través de canales de encriptación.
Los primitivos de privacidad en la cadena serán adoptados por empresas y naciones.
El 10% del gasto en ayuda externa se enviará a través de un canal de encriptación.
La estructura del mercado de aceptación de divisas para depósitos y retiros tenderá a estabilizarse.
El número de proveedores de liquidez para la aceptación de monedas P2P aumentará considerablemente.
Más de 10 millones de trabajadores remotos recibirán su remuneración a través de un canal de encriptación.
El 99% de los negocios de agentes de AI se realizarán en la cadena.
Más de 25 bancos de cooperación reconocidos en Estados Unidos apoyarán la encriptación de empresas de pago.
Las instituciones financieras intentarán emitir su propia encriptación estable.
Las grandes plataformas de mensajería integrarán un canal de encriptación de pagos.
Las empresas de préstamos y créditos comenzarán a recibir y enviar pagos a través de canales de encriptación.
Varios stablecoins no basados en dólares comenzarán la tokenización a gran escala.
CBDC todavía se encuentra en la fase de experimentación y aún no ha alcanzado una escala comercial.
Seis, conclusión
Los canales de encriptación se están convirtiendo en superconductores de pagos, formando la base de un sistema financiero paralelo. Ofrecen tiempos de liquidación más rápidos, tarifas más bajas y la capacidad de operar sin problemas a nivel internacional. En la próxima década, los canales de encriptación serán el núcleo de la innovación financiera, impulsando el crecimiento económico global.